“老有所依”是每个国人的愿望。三年前还是一个“月光族”，今天翻身成为一个会持家的“理财族”，其技巧在于借三张银行卡，为家庭建立了一个含保障、养老、储蓄、投资四大功能的复合账户。而对很多中低收入者，保险(放心保)人士建议，在完善社会养老保险的情况下，不妨适当选择商业养老保险作一定程度上的补充。

　　一语惊醒“月光族”

　　三年前，已婚的小琳(化名)收入过万，有房有车，除了每个月还一些贷款，剩下的钱足够让她日子过得颇为潇洒。不过，一次同学聚会，让她清醒地认识到，她和老公居然都是标准的“月光族”。

　　小琳的一名理财师同学告诉她，假设她的寿命是80岁，50岁退休。按照现在的盒饭价格10元和4%的通胀率计算，30年后的盒饭价格要涨到32元，一日三餐都吃盒饭要花100元，退休后的30年买盒饭钱也要超过100万元。除了将来吃饭问题之外，还有不断上涨的CPI、突如其来的意外、难以防范的疾并孝的教育和婚嫁等等，都需要尽早做好风险保障或资金储备。不如趁现在年轻，好好考虑一下将来，学习如何理财应对危机和养老。

　　一语惊醒梦中人。小琳开始下功夫学理财。如今，小琳已经成为会持家的“理财族”，她通过保险卡、储蓄卡、投资卡三张银行卡分类理财，建立起家庭的复合型退休账户。保险和储蓄共同作为退休保证金和应急准备金，投资卡内关联的各种投资账户作为退休品质金。三者中，保险偏重确定的风险和确定的保额—安全性更强；储蓄偏重不确定的风险和不确定的支出—流动性更强；投资则是高风险高收益—收益性更强。

　　三卡巧建复合养老账户

　　小琳的具体做法是：将自己的工资卡设定为保险卡，作为一家三口人十多张保单的投保人，她会确保每次续期保费扣款前工资卡里有足够的余额。她从最初的定期寿险加定期重疾开始为自己和家人建立保障计划，如今已经投保了意外、医疗、重疾、定期寿、养老年金、专业车主保险、专业防癌保险等多重保障计划。

　　而小琳丈夫的工资卡则设定为储蓄卡，小琳工资卡内的余钱通过手机支付软件免手续费转账至储蓄卡，以积少成多。同时，她根据活期余额的需要及五年定存的偏好，设定了约定转存服务，当卡内活期余额超过10000元时，将在次日触发自动转存，转存时保留8000元活期余额，转存存期为五年，并按转存日公布的整存整取利率起息。

　　此外，小琳及丈夫的年终奖、孩子的压岁钱、父母的赠款及一些外快，都存入自己的“一网通”个人银行账户，通过专业版软件进行集中的投资管理，这张银行卡作为投资卡，关联了她的基金、国债、证券、纸黄金白银和外汇实盘账户。她每天都会挤出1小时以上来关注金融资讯和自己的各类账户情况。