2014年理财从年终奖开始

　　近日，记者前往郑州市经三路各家银行网点进行实地探访，记者看到几乎所有银行的大厅内，都有理财产品的推介广告。若是有市民驻足观望，多半有工作人员热情地迎上来，主动推介。

　　在农业路上，另一家银行网点也贴出了告示，称12月31日前推出一款理财产品，投资门槛为5万元。该产品所募集到的资金将有10%～90%投资到债券、存款、债权、权益等资产，“按目前各类资产的市场收益率水平计算，该资产组合预期年化收益率约5.82%。扣除销售费、托管费等费用，产品到期后，若所投资的资产按时收回全额资金，则投资者可获得的预期最高年化收益率可为5.4%。”

　　“我觉得银行也是想趁大家手头有闲置资金，早点发行理财产品抢夺市场吧！”在这家银行网点，刚咨询完理财产品的赵女士说，“有的人在一月中旬可能会拿到年终奖，银行便想尽早推出理财产品揽客。”

　　光大银行郑州分行的相关负责人表示，银行热推理财产品的原因主要有两个。一是多数银行节后为冲业绩，通过发行多款理财产品来吸引客户资金，以实现全年工作的“开门红”；二是丰富产品，吸引和挽留客户—春节前后，是年终奖、年终分红等集中发放的时段，客户的理财需求普遍比较旺盛。

　　私人定制年终奖理财方案

　　【职场新人】善于积累才是王道

　　人物：白女士，郑州某商贸公司员工，预计年终奖有1.5万元左右。

　　打算：年终奖缩水意味着未来的工资收入有可能减少，加上房地产形势不容乐观，未来的生活存在一定的不确定性。

　　理财方案：招商银行郑州分行财富顾问崔利兵认为，白女士的情况可能跟今年大多数工薪族差不多，一方面年终奖缩水，另一方面因危机意识而增强了理财的需求。受经济形势的影响，今年的投资市场都不景气，在这种背景下，合理规划年终奖尤显重要。

　　崔利兵表示，一般情况下，银行理财产品的投资起点为5万元，基金的投资起点为1000元，基金定投的起点为100元，实物黄金的投资起点为50克。另外，投资组合也很重要。“综上所述，白女士可拿出投资的资金约为1万元，可选择的投资渠道包括货币基金、债券型基金和基金定投。在目前的市场环境下，股票型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额的40%、50%、10%，应该是比较理想的组合。”

　　【职场白领】未雨绸缪是关键

　　人物：王先生，郑州某外企白领，预计年终奖5万元左右。

　　打算：想送女儿以后去国外读书，他打算将这笔钱积累起来，当做女儿的教育基金。

　　理财方案：光大银行郑州分行营业部理财经理杨丹建议，王先生购买分红保险产品用于长期投资和教育储蓄。不过，王先生要视自己的经济实力适量购买，比如按照时间长短制定不同的理财规划，1年后自己的家庭工作情况处于什么样的位置，5年之后又会怎样，在清晰判断的前提下进行购买。总之，在家庭理财中要未雨绸缪。

　　【高收入者】稳妥投资是主流

　　人物：刘先生，郑州某IT企业副总，年终奖金10万元左右。

　　打算：3年后，女儿要去美国读书，每年留学费用在8万~10万元人民币。希望将40万元存款和今年的10万元年终奖一起进行投资。

　　理财方案：交通银行河南省分行营业部金融理财师赵雅琦建议，一是购买货币基金，平均收益4%~5%。现在货币基金的走势不错，近几个月的年化收益率均在5%左右，比同期的定存高出一些；二是组合投资，购买3个月至1年期限的银行理财产品，现在各家银行半年期的理财产品的年化收益率多在5%左右。

　　“分档”打理年终奖是重点

　　工行河南省分行营业部郑汴路支行理财经理贾新清建议，年终奖金理财要制定规划，不能盲目跟风。

　　打理年终奖主要分为两类，一是在扣掉“必要性支出”后，根据家庭消费和投资计划进行长短期配置。比如，有购房需求的只能做一些流动性高、收益稳定的投资；打算做长期规划的则可以做些基金定投、黄金投资等。

　　二是根据奖金的多少来选择合适的理财产品。比如，5万元以下的以稳健为主，可采用基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄，还可考虑购买意外险和医疗险等保险，但保费支出不应超过家庭资产总结余的20%；5万元以上年终奖的投资组合则更加灵活，可以购买银行低风险理财产品，可适当投资偏股型、偏债型基金，可购买股票，还可购买黄金等。

　　此外，股票分析师吕先生认为，用年终奖投资基金和股票时，应看清其潜在的风险。2013年的股市可谓“冰火两重天”，绝大部分的股民没有赚到钱，亏损严重，其中重要的原因就是不按规则出牌，有的干脆就没有设立盈亏点，跟着自己的感觉和别人的“言论”走，结果越陷越深。2014年，股民们应该吸取教训。

　　年终奖理财还需注意风险

　　“用年终奖理财时，要注意防范潜在风险。”贾新清说，目前的中短期理财产品和一些基金类理财产品的流动性较好，但它们的收益率波动也较大，部分挂钩权益性投资产品的短期理财产品和基金也有可能存在亏损风险。

　　所以在理财搭配中，银行储蓄产品在个人货币资产中应占约50%，股票等高风险产品约占15%，投资类保险理财产品约占35%，这是理财生活中较为稳妥的“军规”。投资者可根据这个比例，大致确定保险的投资类购买额度。